按揭30年买房，还款利息总额几乎等于房价总额，真的合适吗？

按揭30年买房，别看利息总额几乎等于房价总额，这种能让银行吃亏的事，实在太划算了。

很多人会有疑问，银行按揭贷款给客户，明明收了利息，为什么说银行是吃亏的，这个得和存款做对比才知道，本篇文章的中间会给大家简单计算，结果你一定想象不到。

01、中国人的房子情结房子在我们的生活中扮演着非常重要的角色，有的人轻轻松松就能买下几套房，而有的人掏空了家里6个口袋，还凑不齐首付款，即便如此，咱们中国人还是热衷于买房，归根结底，还是我们的房子情节作怪。

俗话说得好，“金窝银窝，不如自己的狗窝”，所以，很多人即便可以租房过着舒适的日子，还是要东拼西凑，买一套属于自己的房，因为拥有一套房子，能给自己无与伦比的安全感。

尤其是近几年来，买房的热度持续上升，年轻人结婚首先就得要有一套房，仿佛有一套房子已经成了能否结婚的门槛。

像我的同龄人，有的已经结婚生子，孩子都已经上小学了，而有的人因为“没有房子，找不到对象，找到对象的，没有房子，也不敢结婚，即使结婚了，因为给不了孩子一个家，也不敢要孩子。

”咱们中国人向来有强烈的家庭观念，所以，“家”成为了一个家庭构成的重要角色，一个家庭，有老婆有孩子，如果没有房子，还是相当于没有归属感，还是感觉在这个城市漂泊。

所以，按揭买房的办法，对很多人来说，真的是一项福利。

02、为什么说按揭贷款对我们来说是一项福利？

1、首先，我们从房价来看。

现在买一套房子，最少也得100W了吧？

如果单纯靠自己存钱，没有个几十年，哪里能凑得出上百万的购房款？

很多年轻人为了买房，把“6个口袋”都给掏空了，也才勉强凑得起首付款而已。

几十年之后，房价又是什么样的光景？

物价会上涨，那么房价也会跟着涨，我们根本无法预知未来的房价能到多少，总之，房子白菜价应该是不可能的，就算有，你得等多少年呢？

而按揭贷款，可以让你在现在的经济条件下，提前享受到几十年后才能买得起的房子，无论如何，确实得感谢创造出这种方式的人。

2、其次，我们再看看月供。

一旦买了房，贷了款，那么我们未来的月供就是固定不变的，在我们经济能力范围内交的月供，十年后，二十年后，对于我们的工资水平，目前的月供可以说不值一提，能借30年的钱，利息又那么低，你就偷着乐吧。

一起来看近几年上海职工平均工资是多少：2018年上海平均工资，月均7832元；2017年上海平均工资，月均7132元；2016年上海平均工资，月均6504元；2015年上海平均工资，月均5939。

对比上述数据，基本上可以说，每年上海市的平均工资上涨10％。

假设目前你的月供是5000元，收入6000元，十年后，预期工资为15562元，二十年后，预计工资为40364元，这个时候你的月供还是5000元，可见，按揭贷款不但解决了刚需的燃眉之急，同时也锁定了月供水平，对于在职员工来说，可以说是非常划算的。

3、看存款、贷款利率。

这个真应该对比一下，你会发现一个非常有趣的结果。

假设按揭贷款100万，30年，年利率6％，那么按揭贷款等额本息还款条件下，每个月还款额为5995元，30年后，总共还了利息115万元，还款总额为215万元。

很多人会问，按揭贷款30年，还款利息总额几乎等于房价总额，真的合适吗？

回答这个之前，我们再看看存款的情况吧。

同样是100万元，目前我工作的银行，有大额存单5年期，年利率是5.225％，如果100万元存30年，那么最后本息合计是：100万×(1+5.225％×5)ⁿ6＝4025381元。

也就是说，100万以五年期大额存单的方式存在银行里，到期后本息继续存，这样30年下来，最终本息合计为402.53万元！看完存款的结果，你有什么感想？

银行是不是亏钱贷款给你买房？

4、关于借款。

如果你要买一套一百多万的房子，自己手上没有钱，除了银行，你看看能向哪个亲朋好友借得到这笔钱？

几乎没有吧？

我在工作中遇到不少的客户，宁愿来银行贷款，也不愿意向亲朋好友借钱，因为谈钱真的会伤感情，而且他们也不愿意让亲朋好友为难，人情债最难还。

综合以上4点所述，我认为按揭贷款对大多数人来说，是一项福利，有能力的话，选择按揭，确实是一个值得考虑的买房办法。

03、为什么选择按揭买房的人越来越多？

明知道按揭贷款30年，还款的利息比贷款的本金还要多，可是很多人即使身上有钱还是选择贷款买房，到底为什么呢？

①、普通的工薪阶层，按揭是拥有一个家的捷径。

现在买一套房最少都得都是100万左右，如果普通的工薪阶层月收入5000元，省吃俭用，一个月存下4000元，那么要全款买一下这套房子就要20年，还得祈祷这个房子不再涨价。

而按揭买房，降低了拥有一套房子的要求，只要筹够了首付款，就可以提前拥有一个属于自己的家，100万有点困难，首付20万还是可以凑一凑的，每个月省下4000元，那么也得四年才能凑够首付，但是起码这也是一个捷径。

②、生意人，现金为王。

很多生意人，即便手上持有足够的现金，可以全款买房，同样会选择按揭贷款，在他们眼里，握在手上的现金，比一套房产更有价值。

像我大伯，在上海做外贸生意，这些年也赚了不少的钱，但是他在上海买的第一套房子照样选择了按揭贷款，当时，我知道这个消息之后，很不理解，特意向他请教。

大伯说能得到银行的贷款非常不容易，更何况利息也不高，现金握在我的手上，我可以等待投资机会，可以扩大生产，可以多交一两套房子的首付，让这笔钱产生更多的收益，知道什么是现金为王的道理了吧？

③、投资者，撬动用少量的资金，获取更大的回报。

对于某些以买房来投资的人，本来一套100万的房子，他需要付出100万才能投资，可是选择按揭，只需要30万左右就可以撬动三个100万房子的投资机会，只要经济条件允许，能够付得起月供，当然会选择按揭了。

04、对此，富立耶的看法是：按揭买房，对于大部分人来说是一个好事，能帮助工薪阶层提前享受生活，解决了很多年轻人需要房子才能结婚的现实问题，可以在当前经济条件允许的情况下，提前获得优质的生活，是非常划算的买房方式。

对于某些生意人来说，按揭买房可以让他们用少量的资金，获得属于自己的一个家，剩下的钱可以留在手上，等待投资机会，不但能灵活应对临时的需求，还能帮助他们产生更多的收益，即便最后利息已经超过本金，对他们来说，按揭同样是非常划算的。

正因为按揭贷款的存在，让早些年，很多投资者通过按揭的方式实现了财富的飞跃，因为他们可以用少量的资金，撬动几倍的投资机会，所以他们非常愿意按揭。

05、给按揭贷款买房的人一些建议：1、选择等额本息的还款方式最划算。

我们都知道，按揭买房的还款方式有两种，一种是等额本金还款，另外一种是等额本息还款。

等额本金还款方式：就是每个月归还固定的本金再加上变动的利息的一种还款方式，这种还款方式，在刚开始的时候，月供会比较高，随着还款的次数增多，月供会越来越少，而且这是给银行付利息比较少的一种还款方式。

假设贷款100万，等额本金的还款方式，贷款30年，年利率6%，那么第一月的还款是7777元，最后一个月支付的利息是2791元，30年后，总共支付的利息为90万元。

等额本息还款方式：就是每个月还款的金额都是一样的，但是前期的月供主要是支付利息，相对于等额本金的还款方式，最终等额本息还款的利息会相对较高。

假设贷款100万，等额本息的还款方式，贷款30年，年利率6%，那么每个月的还款是5995元，30年后，总共支付的利息为115万元。

很多人会想选择等额本金还款方式，因为这样利息较少，到中年的时候还款压力没那么大，但是要考虑到现实问题，二三十岁的年轻人买房，工作正在起步阶段，工资待遇并不高，还有结婚生娃等各种支出，选择月供压力较少的等额本息方式会比较适合他们，而且到了20年后，你的工资待遇还会跟现在一样吗？

也许现在的月供到了，那时候可以说是不值一提。

2、量力而行，莫饮鸩止渴。

很多人为了买房，千方百计凑够首付，虚增自己的收入，不管是为了结婚，还是为了投资，一旦月供超过了自己的家庭承受能力，无异于饮鸩止渴，很容易造成家庭经济崩盘，带来不必要的麻烦。

根据我日常工作的经验，银行往往会要求贷款者，家庭收入负债比要控制在60%以内，也就是说你收入100元，最多只能用60元来还贷款，要留下40%来给家庭生活，这样是最合适的比例。

3、尽可能选择公积金贷款。

如果有可能，一定要选择公积金贷款，公积金贷款的利率非常低，通常在3.25%左右，给比银行的存款还要低，但是真正的福利政策。

假设贷款100万，等额本金的还款方式，按揭贷款年利率6%，那么每个月还款就是5959元，到期利息合计115万元，而公积金贷款30年，每个月还款额只要4352元，比按揭贷款少了1600元，而且到期利息只有要56万元，比按揭贷款少付了60万的利息。

很多没有在固定单位上班的灵活就业人员，往往会有疑问，公积金贷款都是那些公职人员的专利，与他们又有什么关系？

其实这样理解是错的，灵活就业人员同样可以申请公积金贷款，比如南宁市公积金中心，就明确规定，灵活就业人员只要在南宁市公积金中心连续正常缴存住房公积金满6个月以上，就可以申请公积金贷款了。

所以想要买房的朋友们，可以提前规划到公积金中心连续缴存半年以上的公积金，这样将会为自己省下不少的利息。

4、还款账户上要预留一笔能维持半年还款的资金。

按揭的房子买下来了，就要学会规划未来的还款，不是杞人忧天，而是做到有备无患。

在还款的账户上预留一笔能维持半年的还款资金，如果未来自己遇到疫情这种突发事件，导致收入锐减，或者失业的时候，能有半年以上从容应对的缓冲期。

5、赚到钱了，不要着急提前还款。

如果未来自己赚到了钱，有多余的存款，可以考虑继续还月供，不要提前还款，因为按揭贷款，也许是你能从银行贷到最高的一笔钱了，假如还完贷款，虽然轻松了，但是手上也没剩什么现金，万一遇到家庭变故或者投资机会，房子可没有那么好变现的。

注意了：很多人会觉得，名下有房子可以随时抵押换钱，这种想法是错的！作为一名银行的客户经理，我很负责地告诉你，银行不是只认房子来贷款的，房子抵押只是一种保障措施，当贷款人无法还款时，处置房产是最无奈的选择。

在银行贷款，需要有还款的能力，能保证按时偿还利息，没有哪个银行是想处置房产的，处置房产非常麻烦，这是最后的选择。

另外，贷款还要有实际合法的用途，比如装修，要有装修的合同，比如经营，要有经营的合同等等……最后，还要保证自己的信用状况良好，比如征信上没有逾期记录，比如负债不高，最近查询征信不多。

可以说，到正规的银行办理贷款申请，如果以上条件无法满足，很可能就贷不到款，即便你有一套千万豪宅，只想贷100万也不行。

所以，要给自己的家庭生活留一定的流动资金，一来是为了应对今后的不时之需，二来今后遇到不错的投资机会的时候，不至于因手上没现金而错过。

写在最后：所以说，按揭贷款30年买房，虽然我们都知道还款的利息中几乎等于房价总额，但是它对我们大部分人来说，确实是非常划算的取到一套房子的方式，我认为按揭买房是合适的。

最后想问问大家：你现在月供是多少？

压力大吗？

你认为贷款买房是不是明智的选择？