上海公积金贷款40万，剩下28万没有还，现在公积金账户里有15万余额，提前还贷或者年冲哪一个合理？为什么？
题主的目的是使公积金账户的15万能利益最大化，在可以全部提取公积金账户里的15万余额的前提下，提前还贷或者年冲都不合理。
目前公积金贷款的利率为3.25%，剩余28万贷款未还清，采用缩短还款年限，月还款基本不变的提前还款方式。
剩余贷款还款期限和贷款方式会影响贷款利息。
提前还贷等额本息20年的剩余贷款还款期限，提前还款15万，可节省利息83652.55元；10年的剩余贷款还款期限，提前还款15万，可节省利息38540.84元；5年的剩余贷款还款期限，提前还款15万， 可节省利息18512.29元；等额本金20年的剩余贷款还款期限，提前还款15万，可节省利息71255.57元；10年的剩余贷款还款期限，提前还款15万，可节省利息35612.33元；5年的剩余贷款还款期限，提前还款15万，可节省利息17788.33元；年冲所谓年冲，就是用公积金账户中的余额每年一次性抵扣贷款本金，年冲资金优先偿还公积金贷款本金，采用组合贷的购房者是不能利用年冲通过抵消商业贷款的贷款本金以减少利息的。
年冲冲抵的本金额度要大于或等于6个月还款额度，而且年冲每年只能一次。
采用年冲就意味着15万的公积金余额要长期躺在公积金账户里，只能享受每年1.5%的公积金存款利率，目前的货币型基金和银行定期存款利率都远高于公积金存款利率，从货币的时间价值的角度来考虑并不划算。
15万用来理财只考虑低风险的货币型基金和银行定期存款情况下，假设用15万全部用来投资货基和银行存款。
货币型基金的年利率在4%左右，存5年到20年的利息收入为3.25万-17.86万，大于提前还款节省的利息；银行存款的最高存款利率为蓝海银行的5年期的5.5%，不考虑复利下，存5年到20年的利息收入为3.75万-15万，也远大于提前还款节省的利息；而如果冒点风险，投资符合监管的P2P优质平台，利率可达7%-10%之间。
通过分散投资货币型基金，银行定期存款，P2P理财，使其投资组合利率在7%，则存5年到20年的利息收入为6万-43万，远高于提前还款节省的利息。
因此，由于公积金贷款利率较低，为了能使利益最大化，最好的办法就是将15万公积金余额全部提取用来理财，将理财获取的利息还贷款利息。
