房贷三十万，为什么利息加起来却有38万？
这个没有什么奇怪的，你贷款30万30年时间，支付38万的利息，可以推断出你的房贷利率是在基准利率的基础上上浮30%，实际的利率是6.37%，而且是等额本息还款。
首套房6.37%的利率是有点偏高的。
我不知道你是在哪个城市的，但从你贷款30万这个数据来看，我推断你应该是在3、4线城市吧。
三四线城市房贷利率能上浮30%，确实是有点偏高的。
2017年到2018年这段时间，房贷利率有一段时间上涨幅度比较大，当时有部分城市首套房房贷利率确实上浮了30%以上，而且还要排队半年以上才可以拿到贷款。
我不知道你的房贷是不是在那个时候办理的，如果你的房贷是在那段银行资金比较紧张的时候办理，上浮30%那你只能认栽了。
但是如果你是在最近一段时间办理的房贷，那我认为房贷利率应该不至于上浮30%。
实际上从2018年下半年开始，随着央行连续两次定向降准再加上其他金融手段操作，央行向市场释放了很多流动资金，所以从2018年下半年开始，市场的资金是相对比较宽松的，随后很多银行的房贷利率都出现了下降的趋势。
绝大部分银行首套房的利率基本上都是上浮10%到15%之间，上浮超过20%的都是少数银行。
如果你购买的是二套房，那上浮30%也是很正常的。
虽然最近一段时间银行的资金相对比较宽松，但是我国的房价调控政策并没有放松，部分城市的房价调控还是很严，特别是对于二套房以上的房价调控更加严，其目的就是为了防止市场的炒房行为，所以目前二套房的贷款利率仍然偏高。
下图是目前全国房贷利率的一些情况：从这个利率表我们可以看出，目前大部分银行首套房的利率都是上浮10~%15%左右，但是二套房的利率基本上都是上浮20%~30%之间。
所以如果你是购买的二套房，上浮30%的利率也是很正常的，不要有什么大惊小怪。
如何降低房贷利率？
房贷利率上浮30%确实有点偏高，我们就拿上浮10%跟上浮30%的利息做对比就知道。
上浮30%，那你贷款30万30年等额本息需要支付37.4万元左右的利息。
而利率上浮10%，你贷款30万30年，等额本息只需要支付30.6万左右的利息，相当于利率上浮30%要多支付7万块钱左右的利息。
那如何才能降低房贷利率呢？
第1种是被动降低，就是等央行调整基准利率，你目前房贷基准利率上浮30%以上，这个上浮的比例会一直伴随你到房贷结束，不管未来银行利率是否调整，你上浮30%这个幅度都是不会改变的，唯一能改变的就是基准利率。
但是基准利率也不是说谁都能改变，而是必须由央行决定，如果未来央行对基准利率进行调整，基准利率出现下降，那你房贷利率也会出现下降。
第2种是商转公积金。
目前公积金的利率是相对比较低，只有3.5%左右，这个利率要比你的商贷利率少3%左右，所以如果你符合商转公积金贷款的，那你可以考虑把商业贷款转成公积金贷款，这样可以大大降低利息负担。
具体能不能转，那你就要咨询当地的相关政策了，因为每个地方的政策都是不一样的。
