河南村镇银行如果最后无法兑付储户存款，储户损失谁负责？

涉事村镇银行6家、覆盖储户40万人、资金规模400亿，两个月过去了，至今仍不能正常提现、没有确切说法，这是对银行业信誉的极大挑战。

事情的经过就不做过多赘述了，简单来说就是自4月18日以来，位于河南、安徽两省的6家村镇银行陆续关闭了网银、手机银行、小程序等线上业务渠道，储户存款无法提现或兑付，而银行最初给出的理由是“银行大股东涉嫌非吸”。

通过线上渠道购买的存款产品怎么就无法兑付了？

难道此银行非彼银行，遇到了“李鬼”？

正常来说，银行发售存款产品，储户无论通过线上还是线下方式购买，其“存取自由”都受法律法规保护，银行不得不予兑付。

如今出现难以兑付的情况是事出有因，储户和村镇银行之间不是简单的直接对接关系，而是中间环节出现了第三方主体，也就是几个村镇银行的大股东——河南新财富集团。

按常理讲，银行存款产品在销售的时候是不存在“中间环节”、“中间人”的，那河南新财富集团怎么就卷入其中了呢？

其一，河南新财富集团成为中间人是建立在它是几家村镇银行大股东的基础之上的，否则银行在发现有人在中间摆了一道之后，也万万不会纵容。

其二，看了一些报道，有村镇银行反映银行系统是被新财富集团“操控和利用”，而有些声音则质疑村镇银行和新财富集团之间的关系是“合作”，新财富集团通过第三方平台或资金掮客为村镇银行揽储，只不过中间环节缺少监督，资金最终并未流入村镇银行的账户，而是被新财富集团利用、转移或者挪作他用。

究竟是“操控、利用”，还是“合作”？

这直接决定谁最终将为储户的损失买单。

如果最后无法兑付储户存款，储户损失谁负责？

毫无疑问，倘若村镇银行与新财富集团没有达成“代为揽储”的任何协议，银行对于新财富集团的行为毫不知情，那么银行自然不应承担储户的损失，而且银行也是受害者，也可以追究新财富集团“打着银行旗号进行揽储”的法律责任。

另外一种情况，银行对新财富集团引流的情况不知情，但日常管理中疏忽了对网银、手机银行、小程序等线上业务办理渠道的管理和风险防范，漏洞被新财富集团所用，那么银行也难辞其咎，至少应当承担疏于管理、疏于风险防范的责任。

从之前银监会的通气会上来看，河南新财富集团揽储利用的是“第三方平台”，并非银行的自有线上业务渠道。

如此来看，银行应承担的责任就小一些，甚至没有责任。

但话说回来，银行是否默许了新财富集团的这一行为呢？

且不说早在2021年1月份央行就明令禁止各类形式的商业银行通过“非自营平台”办理定存、定活两便类型的存款业务，一旦默许，当属违规，责任难逃；再退一步讲，假设“默许”了，违规事小，最起码应当出于对储户负责任的考虑，加大对揽储行为的监管吧？

如今出了事，不能以“不知情、无责任”就推脱得一干二净。

银行与新财富集团之间究竟是否存在合作关系，或者是否默认新财富集团是银行的资金“掮客”，目前尚没有明确的调查结论。

从目前的警情通报来看，主要矛头指向了以吕某为首的新财富集团，已经初步确定他们利用村镇银行实施犯罪，并且查封、冻结了一批涉案资金和财产。

这对于储户来说是一件好事，该冻结资金可能会弥补储户部分损失。

除了新财富集团应当负责之外，“存款保险”能否赔付？

银行和其他监管机构、平台应承担责任吗？

我们都知道，绝大多数开展揽储业务的商业银行都参加了“存款保险条例”，银行破产或清算之后，存款保险条例在最高限额50万的前提下赔偿储户的本息损失，剩余不够赔付的部分则由银行资产进行赔付。

那这起兑付难的事件中，“存款保险基金”到底有无赔偿的责任和义务呢？

真不一定，从“表见代理”的角度来讲，储户购买存款的流程完全合规，是没有任何责任的，不管是银行内部出现了问题还是监管出现了问题，亦或是出现了大股东这一“内鬼”，储户很难从上帝角度上来辨别，也就没有规避的能力，因此“存款保险基金”应当做出理赔；但从另一个角度来讲，既然资金没有流向银行账户，银行也就不可能为该笔资金购买保险，没上保险的4S店新车出了事故又怎能要求保险理赔呢？

显然是不现实的。

那其他机构、平台有无赔偿责任呢？

很明了，平台、银行明知存款不能通过第三方或非银行自营渠道销售，那么当属违规，难逃赔偿责任；此外，2019年的“金融稳定报告”中明确指出，“严格股东监管、防范大股东把金融机构当成提款机”，再就是“加强内控合规，防止出现内鬼”。

毫无疑问，监管、防范、内控合规的主体是多方面的，既包括银行，也包括地方上的监管部门，他们恐怕也是有责任的。

写在最后：目前该兑付难的问题，尚处在调查阶段，在未调查清楚之前，很难说谁为储户的损失负责，但根据警方通报，河南新财富集团极有可能是第一责任人，而银行自身业务的发展和运营又必须自查合规，同时商业银行的监管部门众多，至于银行、监管部门、存款销售平台是否应当列为第二责任人，关键还要看他们在这一事件中是否真正做到了合规经营、尽职监管。

对此，大家怎么看？

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