河南银行诡异的十五分钟取款说明了什么？刑法上银行是否违法？

前几天，出现提现困难的新东方村镇银行出现了短暂的15分钟“异常现象”，网上提现渠道竟然奇迹般开通了！看到提现功能开放之后，广大用户岂能放过，有些用户眼疾手快的马上把存款提现并转到其他银行。

只不过新东方村镇银行很快就发现问题，然后及时把提现通道给关闭，而且对那些在提现途中的客户，新东方银行及时进行拦截，很多客户并没有成功提现；就算有部分客户成功提现到其他银行，但新东方村镇银行也明确表示要对这些客户进行审查，需要这些客户配合进行调查。

在新东方村镇银行做出这番表态之后，广大网友一片哗然，要知道客户放在新东方村镇银行的钱是属于自己的财产，这笔财产客户想怎么支配完全是客户的权利，客户想什么时候取回，取回多少都是客户自己的权利，拿回自己的钱还犯法了？

从这件事情可以看出新东方村镇银行管理不规范，而且服务意识差，法律意识更差。

至于银行这些行为是否构成违法，我们可以从几个方面去分析。

第一、客户长时间不能取款，本身就已经构成违约甚至违法。

按照我国现有的法律以及政策规定，客户把钱存入银行之后，跟银行就形成一种合同关系，银行有责任、有义务保障客户存款的安全，保障客户的存款不被其他人随便挪用。

而且我国《储蓄管理条例》第五条明确规定，储蓄机构办理储蓄业务必须遵守“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密的原则”。

然而截至目前河南这几家村镇银行已经超过两个多月不能让用户自由取款，这明显已经违反了储蓄条例的相关规定。

可能这些银行觉得客户的这些存款是被新财富集团拿去用的，甚至有部分资金已经转移到海外，所以跟银行无关，这完全是在扯皮。

通过这次新东方村镇银行短暂的15分钟可以看出，客户可以正常提现，说明客户的钱是进入到银行正规的系统里面，购买的是正规的存款，这意味着客户只跟新东方村镇银行有关系，跟新财富集团没有任何关系，至于客户把钱放到新东方村镇银行之后他的钱拿去干嘛，被谁挪用了，跟用户没有任何关系。

然而现在这些村镇银行却以不能区分哪些是正规存款哪些是违法揽储为由拒绝用户线上提现，这明显是不合规的。

银行停止线上提现可以理解成为储蓄条例第三十四条规定当中所提到的“擅自停业或者缩短营业时间”。

而按照储蓄条例的法律责任，这种违规行为应该由中国人民银行或其分支机构责令其纠正，并可以根据情节轻重处以罚款、停业整顿、吊销《经营金融业务许可证》；情节严重，构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第二、相关股东擅自挪用客户的存款，已经构成严重违法。

我们不知道包括新东方村镇银行在内的管理是什么样的，新财富集团跟这些银行到底是什么关系。

但是通过警方的逐步调查，基本可以确认的事实是，2011年以来，以新财富集团实际控制人吕某为首的犯罪团伙涉嫌利用村镇银行实施系列严重犯罪。

新财富集团利用他们在银行当中的股东地位，擅自利用银行的线上渠道非法吸储，然后将这些资金通过多种方式转移出去据为己有，这里面至少构成两项犯罪。

1、非法吸收存款。

根据我国有关法律规定，只有经过银保监会批准设立的正规金融机构才能够吸收公众存款。

而新财富集团作为一个普通的工商主体，他并没有吸收存款的资质，但是却擅自利用他们在村镇银行当中的地位，通过控制银行各种渠道来吸收客户的存款，这种本质上就是非法吸收存款。

但是这种非法吸收存款只跟新财富集团有关，跟储户没有任何关系，因为储户根本不知道银行背后是新财富集团在搞鬼，因此用户通过银行正规渠道办理的存款都是正规的存款，跟新财富集团没有任何关系。

对新财富集团这种非法吸收存款，按照我国刑法第一百七十六条规定。

非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑，并处罚金。

这次新财富集团非法吸收公众存款金额接近400亿，这已经属于特别巨大，相关犯罪嫌疑人至少会被判处10年以上有期徒刑。

2、金融诈骗罪。

按照《刑法》相关规定，以非法占有为目的，采用虚构事实，或者隐瞒事实真相的方法，骗取公私财物或者金融机构信用，破坏金融管理秩序的，可以构成金融诈骗罪。

在河南这起村镇银行事件当中，新财富集团利用他们在村镇银行当中的地位，然后利用一些关联公司以贷款或者其他名义将银行的资金骗走，而且目前有很大一部分资金没有归还，甚至有部分资金已经转移到海外，这种属于明显的金融诈骗罪。

而金融诈骗罪又分为多种类型，这里面新财富集团可能涉嫌多项罪名，分别是集资诈骗罪、贷款诈骗罪、金融票据诈骗罪，信用证诈骗罪等等。

根据刑法第一百九十二条【集资诈骗罪】规定，集资诈骗罪数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

由此可以看出，这次新财富集团涉嫌的罪名是非常多的，多项罪名并罚之后，我觉得主要犯罪嫌疑人至少会面临20年以上有期徒刑甚至无期徒刑。