农商行推出10万起存，利率在4.12%的存款产品，还划算吗？
我就在基层银行上班，可以明确的告诉大家：农商行目前根本没有10万起存，利率4.12％的存款产品。
别说是农商行，就是喜欢“高息揽储”的村镇银行，现在也很难找到4.12％的存款产品。
所以，当你遇见这种“好事”的时候，一定要冷静分析：这到底是存款还是理财？
到底有没有风险在里面？
目前各大银行存款的利息，都在什么水平？
定期一年，国有银行只有2.1％。
地方性小银行，最高也不会超过2.25％。
定期两年，国有银行只有2.5％。
一些小银行利息高一点，但是也不会超过年化利率3.0％。
定期三年，国有银行3.15％的利息。
像农商行，以及一些城商行，最高也不可能超过3.5％。
至于国债，最新一期电子开放式国债，三年期利率3.35％，五年期利率3.52％。
大额存单（至少20万金额起购），我知道的最高利率，三年期3.55％，五年期4.05％。
稳健型理财，一般预期收益都在3.5％左右。
结构性存款，预期收益不会超过4.0％。
上面的这些存钱方式，一部分是保本保息型的，一部分是低风险型的。
普通的储户，都可以去存或购买。
但是，它们的收益，很难达到4.12％的年化利率。
所以，能达到4.12％收益的，要么就是理财产品，要么就是一些有风险的“高息揽储”。
理财在本质上，都是非保本浮动收益理财的收益都是预期收益，满期后的实际收益，就是一个未知数。
现在稳健型理财，预期收益也才3.5％左右。
能达到预期4.12％的理财产品，至少属于PR3（中高风险）级别以上的。
如果我们用概率来衡量收益，大概就是如下：有5％的概率，满期收益可以达到、甚至超过4.12％。
有90％的概率，满期收益远远低于4.12％。
有5％的概率，满期后本金有损失。
购买这种理财产品，就一点：你想要多高的收益，就要承担多大的风险。
“高息揽储”的村镇银行至于村镇银行，大家应该都比较熟悉。
河南安徽的几家村镇银行，事情还没有得到最后的解决。
银行越小，结构就越简单，可能运营就越好。
效益高，存钱的利息就比较高。
但是，同样的道理，银行越小，结构越简单，漏洞就越多，监管就越难。
很容易被一些人钻漏洞，行不法的事情。
尤其是现在很多人存钱，也不去银行柜台，非要走一些第三方流程，然后拿所谓的“高利息”。
存钱最安全的方式，就是把钱给银行柜台的柜员，然后开存款单。
如果你经过很多中间过程，那就是在给别人犯错误的机会。
小银行不是不能去存钱，但是要谨慎一点。
很多人都把存钱的目的搞错了我们存钱的目的是什么？
不是去为了赚钱，而是为了保证钱的安全。
在能保证钱安全的情况下，再去考虑拿到利息，防止贬值。
如果存钱的目的是为了挣钱，那能挣几个钱？
你一万块钱存在银行，即使给你4.12％的利息，一年也才412块钱。
你去买副手套，去工地上搬两天砖，赚的钱都不止这一点。
不论任何时候，存钱都要把本金安全放在第一位。
只有本金安全了，谈利息才有意义。
一定要谨记，天上不会掉馅饼。
能掉下来的，绝对是陷阱。
