银行误转50万到我账上，正巧抵了我的信用卡还款转走了，谁负责？
虽然银行误转客户大额现金的可能性不大，但也并非没有上演过，比如2017年湖南某农信社错将银行卡号码输成了转账金额，给刘先生转了12.12亿。
好在刘先生本着“拾金不昧”的精神，第一时间把巨款退还给了银行，这才避免了银行更大的损失。
我们不妨假设一下，倘若客户欠信用卡一笔巨款迟迟未还，此时某银行误转入50万被信用卡划扣，这中间的责任应当由谁来承担呢？
看起来是“三角债”式错综复杂的关系，但其实稍微捋一下就会发现，问题并没有我们想象的那么复杂：首先，整个链条涉及三方，即误转巨款的银行、信用卡中心、持卡客户，客户与信用卡中心又存在债务债权关系。
第二，我们在卡债到期进行还款的时候，有两种方式，一种是主动还款，这需要我们主动进行网银转账；另一种是被动还款，比如设置了到期自动划扣，或者逾期之后信用卡按协议从关联银行卡中有多少划扣多少。
看似两种方式都是为了还款，但其实性质存在很大的不同，尤其是还款金来自于银行误转资金的基础上，举个例子：1，倘若收到银行误转资金，客户进行主动还款，那么该行为就已经触犯了刑法，是要承担刑事责任的。
为什么呢？
资金虽然是银行工作失误误转进来的，但是站在客户的角度讲，一旦对该笔资金进行消费、转账等处理，那么就涉嫌构成“侵占罪”。
明知该笔巨款不属于自己的合法财产而用于个人债务的主动清偿，最高可构成“侵占罪”：《刑法》第270条中规定，“将代为保管的他人财物非法占为己有，数额较大，拒不退还的，处二年以下有期徒刑、拘役或者罚金”，倘若数额巨大或有其他严重情节，量刑标准是2年以上，5年以下。
足足50万用于偿还卡债，显然已经属于“数额巨大”的范畴，被以“侵占罪”提起公诉并承担刑事责任是大概率事件。
2，倘若收到银行误转资金，客户“被动还款”，那就无需承担刑事责任，属于民事纠纷的范畴。
从问题的描述来看，客户在收到银行误转进来的巨款后，并未主动用于清偿卡债，没有进行任何主动偿债的操作，钱是被信用卡中心“被动”划扣的。
该种情况下，客户就大可不必担心承担刑事责任的风险了：转账的是银行，是出于工作失误；划扣的是信用卡中心，依据的是先前签订的代扣协议，客户在其中没有任何操作和责任，更谈不上违法，顶多是民事纠纷而已。
因此，此种情况下先把客户刑事责任和违法责任排除在外，不会因此承担任何法律法规层面的处罚。
虽然客户无需承担任何法律责任，那这笔账总得处理吧？
毕竟银行不可能默认“哑巴亏”，那该笔巨款应当如何追回呢？
谁负责偿还呢？
有人可能会说，银行找信用卡中心索要或追偿即可，毕竟钱是被信用卡中心划走的，属于直接受益人。
但其实并非如此，原因就在于信用卡中心事前并不知道这笔钱“来路不正”，法律上属于“善意第三人”的范畴，没有归还的义务。
所谓“善意第三人”，指的是不知道法律关系双方（银行和客户）的真实情况的第三人（信用卡中心）。
法律上是保护善意第三人的，除非银行能提供证据证明信用卡中心在划扣前就知道这笔钱是“误转”，归属权不属于客户，否则信用卡中心根本就没有返还的义务。
所以，银行找信用卡中心讨要这笔钱是不现实的，大概率不会得到司法层面的支持。
实际上，归还该笔巨款的义务人应当是客户本人：虽然是被动划扣，但客户清偿了卡债，属于受益人之一，虽然不构成刑事层面的“侵占罪”，但亦属于“不当得利”的范畴。
《民法典》第985条中明文规定，对于不当得利的，应“物归原主”，不应侵犯他人的合法权益。
也就是说，客户可以暂时保管，但必须承担返还的义务，就像是上文所说的湖南刘先生。
所以接下来银行会对客户提起民事诉讼，依法向客户追偿这笔巨款。
倘若客户名下有资产，那么可能会被查封、划扣或者拍卖变现，对有能力履行归还义务而拒不履行的，还会被列为“失信被执行人”。
综上，对于该具体问题，最终承担偿还义务的还是客户个人。
虽然因“被动划扣”而避免了承担“侵占罪”这一刑事责任，但本质上这笔巨款属于“不当得利”的范畴，法律层面对不当得利的处理是“负有归还义务”。
至于扣款的信用卡中心，因事先不知道这笔款项的归属权不属于客户，因此法律上属于“善意第三人”，是没有义务归还这笔款项的。
对此，大家怎么看？
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