医疗险和重疾险买哪个好？

回答这个问题，要先搞清楚，百万医疗险和重疾险具体各有什么保障。

这篇回答分为以下三个部分，目录如下：百万医疗险是什么？

重疾险是什么？

百万医疗险和重疾险的区别在哪？

一、百万医疗险人食五谷杂粮，难免三病两痛。

生了病，就要去医院就诊，小病小痛、感冒发烧还好，稍微大点的病，刷完医保卡后，自己要花的钱还不少。

为了覆盖这部分支出，我们需要百万医疗险。

百万医疗险，顾名思义，就是报销额度上百万的商业医疗险，主要的保障内容有住院保障、门诊保障、增值服务等。

1、住院保障重大疾病、意外受伤、食物中毒……不管因为什么原因住院，扣除1万免赔额，其它全部报销，这是百万医疗险的核心保障。

2、门诊保障门诊保障是百万医疗险的补充保障，主要分为三种——特需门诊，如肾透析、癌症放化疗等；门诊手术，如白内障手术等，做完就能回家；住院前后几天的门急诊，一般是住院前7天和后30天的门急诊费用。

这部分的医疗费用，也是同样在扣除免赔额后全部报销，大大缓解被保险人接受治疗的经济压力。

3、增值服务选择百万医疗险的时候，除了关注住院保障和门诊保障之外，还有关注它有哪些增值服务，一般增值服务也有三种：肿瘤特药/外购药：有些治疗重疾的药医院里可能没有，需要去外面买，有这个增值服务的话，这部分费用也能报销；费用垫付：生病住院，自己拿不出钱来的时候，保险公司可以拿一笔钱先垫付，后期理赔的时候再进行结算，有的百万医疗险能做到费用直付，就是医院直接跟保险公司结算费用；就医绿色通道：即在被保险人患病后，保险公司利用自身资源，为被保险人预约专家、安排手术等等。

4、购买百万医疗险，需要注意什么？

（1）免赔额一般来说，百万医疗险的免赔额为1万，这是为了提高理赔门槛，把钱真正花在有需要的人身上。

如果一款百万医疗险的免赔额高于1万，那么就要谨慎考虑了。

如果很在意这1万的免赔额，也可以选择0免赔、低保额的小额医疗险，作为百万医疗险的补充。

（2）报销范围一般来说，百万医疗险的报销方式是1万免赔、不限社保、百分百报销。

但是，并不等于说什么都可以报销。

首先，一般只限于二级及以上公立医院普通部，如果你选择的百万医疗险对医院的要求比这还严苛，那你就要注意了。

其次，只报销合理且必须的医疗费用，也就是说，去医院做个医美，整个形，是不报销的。

另外，投保前就有的既往症，如高血压等等，也是不给报销的，所以，买百万医疗险要趁早，趁着自己还年轻，身体健康的时候买。

（3）续保条件百万医疗险一般都是交一年，保一年，满一年后如果还需要百万医疗险，需要重新投保。

如果是不保证续保的百万医疗险，这一年出险了，那么满一年后有可能不能再投保。

要知道，重大疾病的治疗及康复时间，有时候需要三五年，如果无法续保，以后的费用都需要自己承担。

就算没有患上重疾，身体的健康条件发生变化，如长了个结节、有了个肾结石之类的，再次投保百万医疗险，可能会被除外承保，即免除部分责任承保。

因此，专心君建议，选择百万医疗险时，一定要优先选择保证续保的百万医疗险！二、重疾险重疾险，即被保险人罹患合同约定的疾病、达到合同约定的疾病状态或实施合同约定的手术之后，保险公司直接给付一笔保险金。

与百万医疗险的实报实销式不同，重疾险的保险金给付方式是一次性给付，这笔钱要用于哪里，保险公司并不限制。

许多人说到买保险，第一反应就是重疾险，但是重疾险的保险条款相对复杂，买起来也不简单，重疾险到底保什么，怎么买，专心君一次给你缕清。

1、重疾保障重疾险，顾名思义，就是保障重大疾病风险的保险产品，核心保障，自然就是重疾。

这年头，不仅打工人内卷，保险公司也内卷，一款重疾险，保的重疾病种往往有100种左右，甚至更多。

但是，多并不一定就是好，有些保险公司为了“凑数”，把一些百年难得一遇的罕见病也包括在内，除了徒增保费，并没有什么用。

比起数量，我们更应该关注高发的重疾。

在这点上，银保监会已经替我们操了心，规定了28种重疾，是所有保险公司都应该承保的：在此基础上，再关注自身的高发重疾就好，如女性应关注卵巢、子宫颈、乳腺方面的疾病；男性应该关注肺癌、肝癌、结肠癌等；给孩子投保要注意少儿白血病、重症手足口病等。

2、轻中症保障只保重疾的重疾险，理赔门槛较高，往往有人得了病，申请理赔时却发现不符合理赔条件，因此，重疾险有了“保死不保生”的臭名。

为了解决这部分的问题，保险公司开始推出了保障轻中症的重疾险。

轻中症，只是相对重疾而言的，真正患上了病，治疗时间并不短，治疗费用也不少。

轻中症的理赔方式是，按一定比例给付保险金，一般来说，轻症赔付30%，中症赔付50%，以烧伤为例：也就是说，保额50万的重疾险，较小面积III度烧伤，赔付15万，中度面积III度烧伤，赔付25万，严重烧伤，则赔付50万。

轻中症保障也不用求病种多，除了上表列出的银保监会规定的三种之外，关注高发轻中症就好，如冠状动脉介入术、脑垂体瘤、视力受损、主动脉内手术等等。

3、多次赔付一次赔付的重疾险，赔付之后合同就结束了，如果再次患病，就不能再理赔了。

因为有了既往症，再次投保重疾险也会受到诸多限制。

所以，专心君建议，在预算充足的前提下，选择多次赔付的重疾险，以赔付3-5次为宜。

选择多次赔付的重疾险，要关注两个问题，一个是是否分组，另外一个是间隔期。

所谓分组，就是把承保的病种分成若干个组，被保险人罹患重疾并赔付后，同一组的疾病就不赔付了，提高了二次理赔的难度。

所以，我们要优先选择不分组多次赔付的，只要两次患的病不一样，就都能获得赔付。

如果要选择分组多次赔付的，那么恶性肿瘤最好单独在一个组，有关联的疾病在不同的组，且分组越细越好。

间隔期，就是首次确诊并取得赔付之后，下次确诊重疾需要在间隔期之后，才能获得理赔。

间隔期一般是一年，如果一款多次赔付的重疾险的间隔期在一年以上，那就要谨慎考虑了。

4、额外赔付额外赔付的形式有很多，如恶性肿瘤二次赔付、癌症医疗津贴、心脑血管二次赔付等等。

一般来说，如果没有特别约定，重疾险中的恶性肿瘤只能赔付一次，比如说，确诊了胃癌并取得赔付之后，下次不幸罹患乳腺癌，由于都是恶性肿瘤，保险公司只赔付一次。

恶性肿瘤二次赔付，就是在确诊癌症之后，间隔一段时间，不幸再次确诊癌症，可以再次获得赔付。

有些恶性肿瘤，在治疗之后，可能需要长期服药，或者会面临复发，转移的风险。

癌症医疗津贴，就是在患者确诊肿瘤并获得赔付之后，间隔一段时间，如果癌症还没彻底治愈，达到一定条件，如转移、持续、复发等，会再赔付一笔保险金。

心脑血管二次赔付，和恶性肿瘤二次赔付一样，在确诊心脑血管方面的重疾并取得赔付后，间隔一段时间，如果再次确诊特定心脑血管疾病，可以再次获得理赔。

除此之外，还有特定疾病关爱金、60/70岁之前额外赔付等等，大家在选择重疾险的时候，可以根据自己的需求和预算进行选择。

5、购买重疾险要注意什么？

买保险，就是买保额——买重疾险更是如此。

不同于百万医疗险，保额再高，赔付的保险金也不会多于实际治疗的费用。

重疾险的保险金是一次给付的，只要出险，就是实实在在赔付到手里的。

因此，在购买重疾险时，保额就显得尤为重要。

重疾险本质上是收入损失补偿，赔付的保额，不仅要能覆盖医疗费用，还要能弥补无法工作带来的损失、短期内的家庭生活成本等等。

因此，重疾险的保额最好为50万，最低也不要低于30万，如果赔付的保险金太少，在治疗成本面前，只是杯水车薪。

如果预算有限，哪怕购买单次赔付、只保障重疾的重疾险也是可以的，重要的是保额要做足。

在保障期限的选择上，如果预算有限，那么保至六七十岁就可以了，大部分人在这个阶段，也没有太大的家庭责任，并且有了比较客观的积蓄，可以抵御风险了。

在此基础上，如果有足够的预算，在选择有轻中症保障、多次赔付、有额外赔付的重疾险。

6、返还型/储蓄型/消费型重疾险，到底选哪种？

买了重疾险，如果几十年下来平安健康、寿终正寝，那么重疾险的保费岂不是白交了？

为了解决这部分人的顾虑，保险公司推出了返还型重疾险——有病治病，没病返钱，或者储蓄型重疾险——重疾身故都能赔。

听起来好像很有吸引力，但是细究起来，却是又坑又贵。

首先，返还型和储蓄型的重疾险，往往比纯消费型的重疾险要贵很多：储蓄型重疾险，重疾身故都可以赔，然而问题是，重疾和身故只能赔一次。

试想，30岁的老王买了一份40万保额的储蓄型重疾险，几年后不幸确诊重疾，保险公司赔付了40万保险金，老王治了一年，花光了所有保险金，结果还是不幸逝世了，徒留当了几年全职太太的妻子和一双年幼的儿女。

所以，重疾险和寿险最好分开买，各自单独买一份，关于寿险的内容，后面会展开细讲。

至于返还型重疾险，比消费型重疾险贵了两倍以上，但是仔细想想，重疾险的保障期限动辄三五十年，保障期满后返还到手里的保费，贬值了多少？

为了返还的这点钱，徒增自己的经济压力，真的值得吗？

更何况，很多储蓄型和返还型的重疾险在保障内容上，比消费型重疾险少了不少，为了重疾险不“白买”去选择这些产品，简直就是捡了芝麻、丢了西瓜。

三、百万医疗险和重疾险的区别在哪？

1、保险金给付方式不同，发挥的作用也不同百万医疗险的保险金给付方式是报销型，不管保额买得多高，最终给付的保险金额度不会比实际支出的医疗费用高。

重疾险的保险金给付方式是一次性给付，只要符合合同约定的条件，就会按照投保时的保额，一次性给付一笔保险金。

百万医疗险的主要作用是减轻被保险人接受治疗带来的经济负担，而重疾险的本质是收入损失补偿。

毕竟，罹患重疾，不仅要面对高昂的医疗费用，还要面对无法工作带来的损失、家庭生活成本、聘请护工的费用、出院后的康复休养费用等。

而这些，都是百万医疗险覆盖不到的。

2、保障稳定性不同百万医疗险多是一年期，交一年，保一年，一年之后是否还能续保，是个未知数。

现在市面上也已经推出了保证续保的长期医疗险，最长保证续保20年。

但20年之后呢？

如果产品还未停售，且续保也无需审核，或者可以免健告续保依然保证续保20年的百万医疗险最好。

但是，如果20年后续保需要审核，如果旧产品停售，新产品是不保证续保，又该如何？

另外，长期医疗险的保费会随之年龄的增长而增长，而且，虽然有银保监会的监督，价格不能随意调整，但毕竟是费率可调的，未来价格会上涨也说不定。

这些，都是百万医疗险的不稳定性。

相比之下，重疾险的保障就稳定得多，最长可以保至终身，而且一旦投保，每年缴纳多少保费、缴纳多少年、保多少年，都是确定的。

这是重疾险的稳定性。

3、百万医疗险VS重疾险，应该怎么选？

条件允许的话，百万医疗险和重疾险，最好都配上。

但如果预算实在不足，比如学生党，或者刚刚毕业的职场新人，手头并不宽裕，那么建议先投保百万医疗险，等过段时间，预算够了，再投保重疾险。

或者年龄比较大，投保重疾险，有可能会导致保费倒挂，那么可以先配置一份百万医疗险，重疾险可以用防癌险代替。

以上，就是专心君对这个问题的解答了。

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