重疾险的保障时间选多久合适？

根据我多年的保险经验，总结一个心得：重疾险要先吃饱，再吃好。

什么意思，就是保额要先买够，至于是定期终身、保不保身故、豁免都可以作为备选项。

道理很简单，保额是最终出险赔到手里的钱，是最基础的保障，在预算有限的情况下，要做取舍，就要把保额放在保障的核心位置，我们来看看定期和保终身差距有多大：以目前热销的达尔文6号为例，30岁男性买，50万保额，保到70岁，交30年，基础保障+疾病关爱金，测算是5060元，50万保额，保终身，交30年，基础保障+疾病关爱金，测算是7190元。

每年差出来2130元，不少了。

保险本身就是一个动态配置的过程，不要想着一次配好，预算多就一次性买个终身，如果基础保障还没做好，买到7、80岁也不算委屈。

按照国家卫健委发布的数据来看，我国居民人均预期寿命为77岁，能保到80岁，也和保一辈子没差了。

而且，从保险公司重疾理赔数据看，41-60岁，理赔人数最多。

这个年龄，正好又是家庭经济压力最大的时候，被保人承担着沉重的家庭责任，如果一旦收入损失，对家庭的打击十分巨大，因此让重疾险优先覆盖这个年龄的风险，有必要，日后经济水平提高了，再保终身，也不晚。

买重疾险是一门非常复杂的学问，保险条款不会看的，这篇回答就用大白话和你说说怎么买，看合同应该优先看哪几个项，哪些保障才能真正落到实处。

另外在文章底部我还会介绍几个目前比较优秀的重疾产品，需要的朋友也可以咨询我。

以下是我总结的重疾险挑选步骤，以及我从业10年来汇总的重疾险避坑指南。

1.保额如何选？

保额要能覆盖较大部分治疗费用， 才能起到转移风险的目的。

上图重大疾病的平均治疗费用表， 由中国精算师协会汇总各大保险公司的理赔数据整理而成。

可以看到，重疾治疗费用不菲，再加上患者在治疗期间，丧失经济收入，家人也会因陪护而影响正常生活和工作，家庭的经济创伤不小。

除了疾病治疗成本， 保额也应与患者在家庭经济中的贡献相关。

比如一个三口之家， 妻子全职带孩子，丈夫是家庭唯一的经济支柱，那丈夫的保额不仅要覆盖疾病治疗费用，最好兼顾家庭 1-2 年生活维系的费用。

因此大白建议，成人重疾险的保额最少要30万，预算充足的话应该做到50万； 孩子的重疾险， 保底50万，基础100万。

当然，也要考虑家庭经济条件是否允许 为了做大保额，过多的降低生活品质也是不可取的。

2.保障期限如何选？

（1） 短期还是长期？

在短期和长期之间，大白建议选长期。

因为短期（特指一年期） 没有任何优势，原因有如下两个方面。

第一，一年期重疾险价格在年轻时比较便宜，但随着年龄增长，保费会越来越贵，而老了，收入会下降，整体算下来，并不划算。

第二，一年期重疾险无法保证长期续保，存在产品下架的风险，一旦停售，那就彻底失去了保障。

（2） 定期还是终身？

在长期重疾险中，又可以分为定期重疾和终身重疾。

因为人一生都有大病的风险，年龄越大发病率越高，在80岁左右更是达到重疾发病率峰值。

所以无论是大人还是小孩，在预算允许、保额足够的情况下，当然优先选择终身保障。

不过，很多家庭刚刚起步，年轻人参加工作不久，经济压力大，买足额的终身重疾险会面临比较大的经济压力。

这时可以先买一份足额定期重疾，比如保到60岁或70岁，然后在经济条件改善后及时补充好终身重疾险。

3.是否需要多次赔付？

重疾多次赔付还是有一定价值的，比如，某人不幸幼年时期因意外导致双目失明，理赔一次。

但这并不会降低患其他重疾的风险，未来还那么长，理赔过又几乎不可能再买到其他重疾险，这时多次赔付就非常有意义了。

所以在坚持“保额优先” 的大原则下，单次 or 多次，还是看预算。

能力还行，买单次赔重疾险+癌症多次赔；收入高，就买多次赔重疾险+癌症多次赔。

感受一下癌症的发病率。

男女高发大病，第一位都是癌症，其次是心脑血管疾病。

癌症、脑中风、心梗这类疾病，又很容易复发，所以买重疾，最好是把“癌症多次赔” 带上， 还有余钱， 就把“心脑血管多次赔” 也顺手带上。

那如果要买多次赔的重疾险， 有哪些考虑要点？

主要还是看产品价格和预算。

30岁男性，买50万保额，保终身，不带身故和其他可选责任，分30年缴费， 超级玛丽 5 号（ 单次赔） 每年保费5430元，健康保青春多倍版（ 重疾不分3组赔3次） 每年保费7630元。

是要更便宜的价格，还是更全面的保障？

说到底还得看预算支不支持。

其次，如果是分组的产品，要看分组是否合理。

多次赔付的产品一般存在分组情况，即把重疾分成不同的组别，同一组内的重疾赔付过后， 就不再赔付了。

因为癌症、急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术等6种重疾，占据了重疾理赔的 80%，所以这6种高发重疾， 分布地越均匀， 我们的获赔机率就更高。

大白找了两款多次赔付重疾险分组情况，可以看到，如意金葫芦重疾险把癌症单独分了一组，而福特加把癌症和侵蚀性葡萄胎（侵蚀性葡萄胎是只有女性才会患的重疾） 放在同一组。

癌症是非常高发的重疾，也是目前我国人口死亡的最主要原因之一。

男性发病率在60-70%，女性发病率高达70-80%。

把它和侵蚀性葡萄胎分为一组，会降低女性消费者的理赔概率，对女性不是很友好。

所以我们在挑选多次赔产品时，一定要看分组是否合理。

当然，市场上也存在不分组的多次赔产品。

不考虑预算， 推荐顺序：重疾不分组多次赔>重疾分组多次赔（癌症单独一组）>重疾分组多次赔（癌症未单独分组）提醒下：两次重疾赔付之间，还存在间隔期，一般为180天或365天，只有在间隔期外发病，才能得到赔付。

4.特定疾病如何选？

特定疾病额外给付，一般指的是，当被保人罹患特定疾病的时候，保险公司给付额外的保险金。

最典型的是少儿特疾，相比普通重疾只赔保额，少儿特疾能赔2-3倍保额。

虽然银保监会统一规范的28 种重疾理赔率，占到了重疾的九成以上，但要注意，少儿高发重疾和成人是不同的。

我们在挑选产品时， 就要留意这些少儿高发重疾是否包含，包含的全不全。

同时也要留意少儿特疾，额外赔付的年龄限制，越宽松越好。

像妈咪保贝（新生版），就没有理赔年龄上的限制，买多久就保多久。

此外，也要看额外赔的钱，越高当然越好。

5.缴费期限如何选？

重疾险的缴费期限，大白建议越长越好，原因有以下两点：首先，长期缴费经济压力小。

比如康惠保旗舰版2.0的纯重疾保障，30岁男50万保额， 保终身，10年交的话，每年需要12430元，而选择30年交，每年就只要5480元。

省下来的钱可以用于改善生活，不至于把生活过得紧巴巴的。

其次，长期缴费杠杆比更高。

因为对于长期人身险来说，一旦出险，保险公司赔付相应的保额，保险合同就终止了，后期的费用当然也就不用交了，这是十分划算的。

如果附加轻症豁免，罹患轻症即可豁免后期保费，效果会更好。

6.消费型 or 储蓄型？

首先，我们先来理清消费型重疾险、储蓄型重疾险和返还型重疾险，分别是什么，再来一一比较它们的优劣势。

消费型重疾险：不保身故，只有在罹患重疾时才赔保额，如果到期没有出险，保费就消耗掉了。

优势在于较低保费即可买到较高的保额、保障期限、保障内容比较灵活，选择余地较大。

而且保费相对比较便宜。

储蓄型重疾险：含身故责任， 被保人身故、 重疾都可以赔保额（但身故、重疾只赔一个） 。

因为人终有一死，这类保险如果保到终身，那无论如何都会赔，不会亏。

但是保费相对较贵，可能是消费型的1倍左右。

返还型重疾险：这类保险不仅被保人身故、重疾都可以赔保额（身故、重疾只赔一个） ，而且活到一定年龄，如果没理赔，能返还保费或者保额。

优势在于不管是否出险，都能获得赔付，在普通消费者中颇受欢迎， 但一般保费贵，保障责任较差。

购买重疾险时，一定要先做足保额，接下来再考虑“储蓄” 的事，因为只有充足保额才能起到转移风险的作用。

所以，如果我们的预算有限，只能买得起20万储蓄型重疾，那就不用想了，买消费型就可以了（一般建议1个成年人的重疾保额基本为30万保底）。

如果预算足够，那就看你有没有基本的理财能力和储蓄习惯了。

如果理财能力强，又能够存下钱，那也可以选择消费型产品；如果理财能力一般或者管不住自己，那还是建议选择储蓄型产品。

7.要不要选择返还型重疾险？

很多朋友出于侥幸心理，觉得自己买返还型重疾险，到期肯定能返还保费。

既有了保障，还不花钱，实在是美滋滋。

但在大白看来，如果没有特殊情况，不建议选择返还型重疾险，这里面的门门道道太多了，一般人很容易踩坑。

大白用某款返还型重疾险， 帮大家算一笔账。

看下来，返还型重疾险到底值不值得买，大家心里也有了想法。

大白不建议大家投保，归纳起来三个原因：1.保费贵，同等保障条件下，消费型产品价格要便宜得多（这款保险一年保费 12050 元，其中 6600元是花在了返还责任上），更适合收入不高的普通人买。

2.返还的钱并不值钱，经过几十年通胀的侵蚀，返还的钱的价值会大大降低，比如现在花 40 万购买的返还型重疾险，按照 3%的通货膨胀率来计算，30 年后返还的 40 万，只相当于现在的16万了。

3.想拿返还的钱也不容易。

我们在到达约定年龄前，不能确诊重疾，期满必须保证生存，否则这笔钱就拿不到。

如果想早点进行返还，保费就要增加，越早返还交的钱越多，总体来说并不划算。

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